Овердрафт или кредитная линия: какой инструмент поможет пережить сезонный спад

Практически в каждой отрасли есть периоды, когда расходы значительно опережают поступление выручки. Магазины заранее формируют склад перед праздниками, сельхозпроизводители вкладываются в посевную задолго до продажи урожая, строительные организации закупают материалы еще до получения оплаты по выполненным работам. При этом обязательства перед сотрудниками, поставщиками и государством необходимо исполнять вовремя.

Для покрытия временного дефицита оборотных средств чаще всего используют два банковских продукта — овердрафт и кредитную линию. Несмотря на схожее назначение, они рассчитаны на разные задачи и отличаются принципом использования.

Овердрафт: быстрое решение для краткосрочной нехватки денег

Этот инструмент подключается к расчетному счету организации. Если на нем недостаточно денег для проведения платежа, финансовая организация автоматически предоставляет недостающую сумму в пределах заранее согласованного лимита.

После поступления выручки задолженность обычно списывается без дополнительных действий со стороны клиента. Именно поэтому такой вариант считается удобным при кратковременном дефиците денежных средств.

Размер доступного лимита определяется индивидуально. Как правило, учитываются обороты по расчетному счету, стабильность поступлений, срок работы предприятия и его финансовое состояние.

Наиболее распространенные ситуации, когда используется овердрафт:

• перечисление заработной платы;
• расчеты с поставщиками;
• уплата налогов и обязательных сборов;
• аренда помещений;
• срочная оплата текущих расходов.

Если поступление денег ожидается через несколько дней, этот механизм позволяет избежать просрочек без оформления отдельного займа.

Когда такой вариант действительно оправдан

Главное преимущество овердрафта заключается в оперативности. Не требуется каждый раз подавать новую заявку или получать отдельное одобрение. Доступ к лимиту уже открыт, поэтому деньги можно использовать сразу после возникновения необходимости.

Предположим, поставщик требует оплату сегодня, а покупатель переведет средства только в конце недели. При наличии подключенного овердрафта предприятие спокойно выполняет обязательства, а после поступления выручки задолженность автоматически погашается.

Однако для длительных сезонных проектов этот продукт подходит не всегда. Он рассчитан прежде всего на непродолжительный период использования.

Чем отличается кредитная линия

Если заранее известно, что дополнительные деньги понадобятся на протяжении нескольких месяцев, обычно рассматривают другой формат финансирования.

Кредитная линия представляет собой установленный банком денежный лимит, которым клиент пользуется по мере необходимости. Средства выдаются не одной суммой, а отдельными частями. Такой механизм позволяет брать ровно столько, сколько требуется в конкретный момент.

Проценты начисляются только на фактически использованную сумму, а не на весь согласованный лимит. Благодаря этому расходы на обслуживание задолженности становятся более прогнозируемыми.

На практике используются два варианта:

• возобновляемый лимит, который восстанавливается после погашения;
• невозобновляемый, постепенно уменьшающийся по мере использования.

Для пополнения оборотного капитала чаще выбирают первый вариант.

Почему этот инструмент востребован при сезонной работе

Предприятия, работающие с выраженной сезонностью, редко используют всю сумму сразу. Закупки обычно происходят постепенно.

Например, производитель новогодних товаров начинает приобретать сырье еще летом. Затем оплачиваются производство, упаковка, логистика и хранение продукции. Основная выручка появляется лишь в последние месяцы года.

В подобной ситуации гораздо удобнее пользоваться заранее согласованным лимитом, постепенно получая необходимые суммы. Это избавляет от необходимости оформлять новый договор перед каждой закупкой.

Кроме того, такой подход позволяет:

• гибко планировать расходы;
• оплачивать проценты только за использованные деньги;
• быстрее реагировать на изменение спроса;
• равномерно распределять финансовую нагрузку.

Основные различия

Хотя оба банковских продукта помогают решить проблему нехватки оборотных средств, сфера их применения заметно отличается.

Овердрафт предназначен для кратковременного дефицита денег на расчетном счете. Обычно задолженность закрывается сразу после поступления очередной выручки.

Кредитная линия рассчитана на более продолжительный период. Клиент самостоятельно определяет, когда воспользоваться лимитом и какую сумму получить. При этом договор нередко действует один год и более.

Отличается и подход к оценке заемщика. При рассмотрении заявки финансовая организация анализирует обороты, бухгалтерскую отчетность, прибыль, действующие обязательства, кредитную историю и другие показатели устойчивости предприятия.

Что выбрать

Если нехватка денег возникает эпизодически и продолжается всего несколько дней, чаще всего достаточно подключить овердрафт.

Он подойдет, когда необходимо:

• своевременно провести обязательные платежи;
• дождаться поступления оплаты по уже заключенным контрактам;
• избежать просрочек перед поставщиками;
• сохранить привычный график расчетов.

Кредитная линия будет более рациональным решением, если предстоят продолжительные закупки, подготовка к высокому сезону или регулярное пополнение оборотного капитала.

Во многих случаях оба продукта успешно дополняют друг друга. Один помогает профинансировать длительный цикл закупок, второй — оперативно решить вопрос с краткосрочным недостатком денег.

Что влияет на вероятность одобрения

Перед принятием решения банки внимательно оценивают финансовое положение заявителя. Значение имеют продолжительность работы предприятия, стабильность денежных поступлений, объем выручки, налоговая дисциплина, текущая долговая нагрузка и качество кредитной истории.

Не менее важно правильно подготовить документы. Даже устойчивый предприниматель может получить отказ, если информация представлена неполно или содержит неточности.

Почему стоит обратиться к кредитному брокеру

Самостоятельный поиск подходящей программы нередко занимает много времени. При этом требования банков существенно различаются: где-то важны обороты по счету, где-то особое внимание уделяется финансовой отчетности или кредитной истории собственников.

Специалисты компании «Финарди» помогают подобрать оптимальный вариант с учетом особенностей конкретной ситуации, проверяют документы, взаимодействуют сразу с несколькими банками и сопровождают клиента до получения положительного решения. Консультация проводится бесплатно, а оплата услуг осуществляется только после успешного результата, поэтому клиент оплачивает исключительно оказанную помощь.