Кредит для ИП с нуля: когда реально получить деньги, а когда лучше подождать

Открыть ИП сегодня можно за один день. Получить кредит на следующий — уже гораздо сложнее. Главная причина в том, что для банка регистрация бизнеса еще не означает наличие работающего бизнеса. Кредитор оценивает не сам факт существования ИП, а способность предпринимателя стабильно возвращать заемные средства.

При этом утверждение, что новому ИП кредит не дадут никогда, давно не соответствует действительности. Финансирование возможно даже на старте, но многое зависит от того, какие деньги нужны, на какие цели и чем предприниматель сможет подтвердить свою платежеспособность.

Почему банки осторожно относятся к новым ИП

Для кредитной организации новый предприниматель — это заемщик без финансовой истории. Если компания работает несколько лет, банк может оценить выручку, налоговую отчетность, динамику оборотов и сезонность бизнеса. У ИП, зарегистрированного месяц назад, таких данных просто нет.

Дополнительное значение имеет и статистика: значительная часть малого бизнеса прекращает деятельность в первые два года работы. Поэтому банки закладывают повышенный риск при рассмотрении подобных заявок.

Сегодня требования к подтверждению доходов стали еще строже. Банки ориентируются на официальные документы, налоговую отчетность и данные государственных информационных систем. Для самого предпринимателя уже недостаточно самостоятельно составить справку о собственных доходах — требуется документальное подтверждение финансового положения.

Когда кредит реально получить

Несмотря на осторожность банков, существует несколько ситуаций, когда вероятность одобрения остается высокой.

Есть подтвержденный личный доход

Многие предприниматели начинают бизнес, продолжая работать по найму. Если у заемщика есть официальная заработная плата, банк может рассматривать ее как основной источник дохода, а зарегистрированное ИП — как дополнительную деятельность.

В такой ситуации оформить кредит зачастую проще, чем предпринимателю, полностью зависящему от нового бизнеса.

Бизнес уже показывает первые результаты

Даже если ИП существует всего несколько месяцев, наличие регулярных поступлений на расчетный счет существенно повышает шансы.

Банк обращает внимание на:

• стабильные обороты;
• своевременную уплату налогов;
• отсутствие задолженности перед бюджетом;
• соответствие оборотов заявленному виду деятельности;
• наличие действующих контрактов с клиентами.
• Чем прозрачнее финансовая картина, тем выше вероятность положительного решения.

Кредит обеспечен залогом

Если предприниматель готов предоставить ликвидное обеспечение — квартиру, коммерческую недвижимость или автомобиль, требования к сроку существования бизнеса могут стать менее жесткими.

Для банка залог снижает риск, поэтому даже молодой бизнес получает больше возможностей для финансирования.

Требуется небольшая сумма

Получить несколько сотен тысяч рублей значительно проще, чем несколько миллионов.

Небольшие кредиты банки нередко рассматривают по упрощенной процедуре, используя автоматизированные скоринговые системы. Однако итоговое решение все равно принимается индивидуально.

Когда лучше не торопиться с подачей заявки

Иногда отказ практически предсказуем. В таких случаях разумнее сначала подготовить бизнес, а уже потом обращаться за финансированием.

Стоит повременить, если:

• ИП зарегистрировано буквально несколько дней назад;
• отсутствуют любые поступления на расчетный счет;
• есть серьезные просрочки по действующим кредитам;
• налоговая отчетность нулевая;
• предприниматель рассчитывает на крупную сумму без подтвержденного дохода и обеспечения.

Массовая подача заявок сразу в несколько банков в такой ситуации также не поможет. Напротив, многочисленные отказы могут негативно сказаться на последующих рассмотрениях.

Какие документы повышают вероятность одобрения

Даже если банк официально заявляет минимальный пакет документов, дополнительные сведения способны существенно повлиять на итоговое решение.

На практике помогают:

• налоговые декларации;
• книга учета доходов и расходов (для соответствующих режимов налогообложения);
• выписки по расчетным счетам;
• договоры с постоянными заказчиками;
• документы, подтверждающие наличие имущества;
• сведения о действующих контрактах и будущих поступлениях.

Если предприниматель использует несколько банковских счетов, лучше предоставить информацию по всем, чтобы показать реальные денежные потоки.

Сколько должен работать бизнес

Единого требования не существует.

Для классических кредитов на развитие бизнеса многие банки предпочитают видеть срок деятельности не менее 6–12 месяцев. Некоторые программы предусматривают минимальный срок регистрации бизнеса от одного года.

Однако это не означает, что более молодые ИП автоматически получают отказ. В ряде случаев банк рассматривает совокупность факторов: кредитную историю владельца, наличие имущества, обороты, официальные доходы и качество документов.

Именно поэтому два предпринимателя с одинаковым сроком регистрации могут получить совершенно разные решения.

Как увеличить шансы на одобрение

Перед обращением в банк стоит провести небольшую подготовительную работу.

Во-первых, проверить собственную кредитную историю и убедиться в отсутствии ошибок или старых просрочек.

Во-вторых, привести в порядок налоговую отчетность и документы по бизнесу.

В-третьих, не завышать необходимую сумму кредита. Запрос, соответствующий реальным финансовым возможностям компании, выглядит для банка значительно убедительнее.

Наконец, важно правильно выбрать кредитную программу. Иногда вместо стандартного кредита для бизнеса выгоднее оформить потребительский кредит, использовать залоговое финансирование или подобрать другой банковский продукт, который лучше соответствует конкретной ситуации.

Итоги

Получить кредит для ИП «с нуля» вполне реально, но рассчитывать только на факт регистрации бизнеса не стоит. Банки оценивают прежде всего подтвержденные доходы, финансовую дисциплину, кредитную историю и способность предпринимателя выполнять обязательства. Чем лучше подготовлены документы и прозрачнее финансовая картина, тем выше вероятность положительного решения.

Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита, специалисты компании «Финарди» помогут оценить ситуацию, подготовить пакет документов и подобрать оптимальную программу среди банков-партнеров. Консультация бесплатна, а оплата услуг производится только после успешного получения кредита — без каких-либо предоплат.