Как снизить долговую нагрузку перед заявкой на кредит: пошаговый план на 30 дней

Перед подачей заявки финансовые организации оценивают не только доход заемщика, но и его текущие обязательства. Один из основных показателей — ПДН (показатель долговой нагрузки), который отражает долю ежемесячного дохода, направляемую на погашение долгов. Чем выше это значение, тем сложнее получить одобрение и тем меньше может оказаться доступная сумма финансирования.

Если планируется оформление займа или ипотеки, желательно заранее подготовиться. Даже за 30 дней можно улучшить финансовый профиль и повысить вероятность положительного решения.

День 1–5. Проверьте свою финансовую историю

Первый шаг — получить актуальные сведения обо всех действующих обязательствах. Многие заемщики не учитывают часть долгов, которые видит кредитор при рассмотрении заявки.

Необходимо проверить:

• действующие займы;
• кредитные карты и размер лимитов;
• рассрочки;
• микрозаймы;
• наличие просрочек;
• ошибки в истории платежей.

Особое внимание стоит уделить неиспользуемым картам. Даже если задолженность отсутствует, установленный лимит может учитываться при оценке платежеспособности. Если обнаружены ошибки, следует как можно быстрее начать процедуру их исправления.

День 6–10. Закройте небольшие обязательства

Самый быстрый способ улучшить показатели — погасить мелкие долги.

В первую очередь рекомендуется закрыть:

• микрозаймы;
• небольшие потребительские займы;
• рассрочки с коротким остаточным сроком;
• карты с минимальной задолженностью.

После полного погашения желательно получить подтверждающие документы и убедиться, что информация будет обновлена в бюро кредитных историй. Чем меньше активных обязательств остается, тем лучше выглядит финансовое положение заемщика.

День 11–15. Уменьшите доступные лимиты

Большое количество карт или слишком высокие лимиты могут негативно сказаться на итоговой оценке. Если продукт не используется, его можно полностью закрыть. Если он необходим, имеет смысл подать заявление на уменьшение доступного лимита. Например, если доступно 300 000 рублей, а фактически используется лишь небольшая часть суммы, снижение лимита может положительно повлиять на рассмотрение будущей заявки. Важно сохранить подтверждение внесенных изменений.

День 16–20. Изучите возможность рефинансирования

Если одновременно выплачивается несколько займов, стоит рассмотреть объединение обязательств в один договор. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет изменения условий обслуживания долга. В результате снижается финансовая нагрузка и улучшаются показатели, которые оценивает кредитор. Перед оформлением необходимо сравнить итоговую переплату и убедиться, что новые условия действительно выгоднее текущих.

День 21–25. Подтвердите все источники дохода

При рассмотрении заявки учитываются не только обязательства, но и подтвержденные доходы. Чем выше официальный заработок, тем лучше выглядит соотношение доходов и расходов.

За несколько недель до обращения рекомендуется подготовить:

• справку о доходах;
• выписки по счетам;
• документы по дополнительным источникам заработка;
• подтверждение дохода от аренды недвижимости;
• документы по предпринимательской деятельности.

Доходы, которые невозможно подтвердить документально, часто не принимаются в расчет.

День 26–30. Не берите новые обязательства

Распространенная ошибка — подавать обращения сразу в большое количество организаций. Каждое обращение фиксируется в истории заемщика. Если запросов слишком много за короткий период, это может вызвать дополнительные вопросы при проверке анкеты.

В течение последнего месяца перед подачей рекомендуется:

• не оформлять новые займы;
• не обращаться в МФО;
• не открывать дополнительные карты;
• своевременно вносить все платежи.

Также полезно поддерживать положительные остатки на счетах. Для некоторых финансовых организаций это служит дополнительным подтверждением платежной дисциплины.

Что делать, если показатель остается высоким

Не всегда ситуацию можно исправить самостоятельно. Если обязательств много, ранее были отказы или есть сложная финансовая история, лучше заранее обратиться за консультацией.

Профессиональный брокер поможет оценить текущее положение, рассчитать показатели, подобрать подходящие программы финансирования и подготовить комплект документов. Такой подход позволяет сократить количество отказов и повысить вероятность положительного решения.

Итоги

Подготовка к обращению за финансированием требует последовательной работы с долгами, финансовой историей и подтверждением доходов. Даже за месяц можно закрыть часть обязательств, уменьшить лимиты по картам, провести рефинансирование и подготовить необходимые документы.

Специалисты компании «Финарди» помогут проанализировать вашу ситуацию, проверить финансовую историю и подобрать оптимальное решение. Консультация предоставляется бесплатно, а оплата услуг осуществляется только после достижения результата.