Как проверить кредитную историю перед подачей заявки и что исправить заранее

Перед обращением в банк многие заемщики оценивают только уровень дохода и размер будущего платежа. Однако решение по заявке во многом зависит от сведений, которые финансовая организация получает из бюро кредитных историй. Даже при стабильном заработке ошибки в данных, старые просрочки или большое количество недавних запросов могут снизить вероятность одобрения. Поэтому проверку информации из БКИ лучше проводить заранее, за несколько недель до подачи документов. Это позволит выявить проблемные моменты и успеть устранить часть из них до обращения в банк.

Почему важно проверить данные до подачи заявки

Банк анализирует не только текущие обязательства клиента, но и его платежную дисциплину за предыдущие годы. В отчете отражаются действующие и закрытые кредиты, кредитные карты, займы в МФО, факты просрочек, обращения в финансовые организации и другая информация, влияющая на оценку заемщика.

Предварительная проверка помогает:

• выявить ошибки в сведениях;
• обнаружить забытые долги;
• проверить наличие незаконно оформленных обязательств;
• оценить текущую долговую нагрузку;
• понять реальные шансы на одобрение;
• заранее подготовить документы для объяснения спорных ситуаций.

Многие клиенты узнают о проблемах только после отказа. В результате приходится повторно собирать документы, искать причины отрицательного решения и терять время.

Где получить отчет из БКИ

Сначала необходимо выяснить, в каких бюро хранятся сведения о заемщике. Сделать это можно через портал Госуслуг. После получения списка следует направить запросы в соответствующие БКИ и заказать отчеты. Важно учитывать, что информация может храниться сразу в нескольких бюро. Поэтому для полноценной проверки желательно изучить сведения из каждого источника. Полученный отчет содержит данные обо всех обязательствах, статусе платежей, закрытых договорах, просроченной задолженности и запросах со стороны банков и других кредиторов.

Какие ошибки встречаются чаще всего

Ошибки в отчетах БКИ возникают достаточно часто. Иногда банк передает некорректные сведения, иногда проблема связана с техническим сбоем или человеческим фактором.

Наиболее распространенные ситуации:

• кредит давно закрыт, но числится действующим;
• отсутствует информация о полном погашении задолженности;
• указаны просрочки, которых фактически не было;
• неверно отражены суммы обязательств;
• в отчете присутствуют чужие договоры;
• имеются заявки, которые клиент не подавал.

Особенно внимательно стоит проверять сведения после рефинансирования или объединения нескольких долговых обязательств в один продукт.

Что можно исправить до обращения в банк

Если в отчете обнаружены ошибки, необходимо направить заявление в бюро кредитных историй или непосредственно организации, которая передала сведения. После проверки некорректные данные должны быть исправлены. Кроме того, перед обращением за финансированием желательно устранить факторы, которые могут негативно повлиять на решение банка.

Погасить текущие просрочки

Даже небольшая задолженность по карте способна стать причиной отказа. Перед подачей документов рекомендуется полностью закрыть просроченные платежи и убедиться, что информация обновилась.

Снизить долговую нагрузку

Если значительная часть дохода уходит на обслуживание обязательств, вероятность одобрения снижается. По возможности стоит уменьшить задолженность по картам и потребительским займам. Особое внимание следует уделить картам с высоким уровнем использования лимита. Даже при отсутствии просрочек крупная задолженность может восприниматься банком как дополнительный риск.

Закрыть ненужные кредитные продукты

Неиспользуемые карты лучше закрыть официально, если они больше не нужны. Наличие большого количества открытых лимитов иногда влияет на итоговую оценку платежеспособности. После закрытия рекомендуется получить подтверждающие документы и проверить, что сведения обновились в базе.

Проверить количество заявок

Частые обращения в разные банки за короткий промежуток времени могут выглядеть как признак финансовых трудностей. Если недавно было подано много заявок, имеет смысл выдержать паузу перед новым обращением.

Убедиться в отсутствии долгов у приставов

Перед подачей документов стоит проверить наличие исполнительных производств, штрафов и других задолженностей. Такая информация также может учитываться при рассмотрении анкеты.

Можно ли удалить негативные записи

Распространенное заблуждение заключается в том, что любые негативные сведения можно полностью удалить за деньги. Законных способов убрать достоверную информацию не существует. Если просрочка действительно была, запись останется в базе на срок, установленный законодательством. Исправлению подлежат только ошибочные данные.

Улучшить ситуацию можно другим способом — формировать положительную платежную дисциплину. Своевременное исполнение обязательств по действующим договорам постепенно повышает доверие со стороны банков.

Когда лучше начинать проверку

Оптимальный вариант — заказать отчеты минимум за месяц до подачи заявки. Этого времени обычно достаточно для анализа информации, устранения ошибок и подготовки необходимых документов. Если планируется оформление ипотеки или крупного займа под залог имущества, проверку желательно проводить еще раньше. Такие обращения проходят более детальную оценку, поэтому любые неточности лучше устранить заранее.

Итоги

Проверка сведений из БКИ перед обращением в банк позволяет заранее выявить ошибки, оценить собственные шансы на одобрение и устранить факторы, которые могут повлиять на решение кредитора. Чем раньше проведен такой анализ, тем больше возможностей подготовиться к подаче документов и избежать отказа.

Если требуется профессиональная помощь в получении кредита, ипотеки, рефинансировании или подборе оптимальной программы финансирования, специалисты Финарди помогут проанализировать данные из бюро кредитных историй, подготовить пакет документов и подобрать подходящие предложения среди банков-партнеров. Консультация предоставляется бесплатно, а оплата услуг производится только по факту достижения результата.