Кредитование для бизнеса: особенности, преимущества и рекомендации

Растущий бизнес требует постоянных вложений. Финансовая подушка — важнейшая составляющая устойчивого развития предприятия. Кредитование в банковской организации позволяет предпринимателю не только провести срочные платежи и совершить сезонные закупки, но и масштабировать бизнес: приобрести оборудование, оплатить рекламную кампанию, арендовать новое помещение, внедрить цифровые решения или выйти на новый рынок.

В большинстве случаев целевые банковские продукты более уместны, чем потребительский кредит для физического лица. Хотя бывают и исключения — особенно если речь идет о небольших суммах, оперативности получения средств или отсутствии возможности подтвердить бизнес-документы.

Нюансы потребительского кредитования

Закон не запрещает индивидуальному предпринимателю взять потребительский кредит как физическому лицу. Полученные средства можно направить не на туристическую поездку или ремонт квартиры, а, например, на закупку оборудования или пополнение оборотных средств.

Плюсы потребительского кредита:

• Свобода распоряжения деньгами. Банк не контролирует, на что фактически тратятся средства.
• Упрощенная процедура получения. Как правило, требуется только паспорт, справка о доходах и заявление.
• Быстрая выдача. Решение принимается в течение 1–3 дней, а в некоторых случаях и в день обращения.
• Льготные предложения. Некоторые банки предлагают программы с пониженными ставками для постоянных клиентов.

Минусы:

• Невысокий лимит. Даже при хорошем доходе сумма редко превышает 5–7 миллионов рублей.
• Личные риски. При невыполнении долговых обязательств физлицо отвечает своим личным имуществом. Однако по закону не допускается конфискация единственного жилья.
• Высокие ставки. Процентная ставка на потребительский кредит, как правило, выше, чем на целевой бизнес-займ.

Потребительский кредит может быть полезным, если деньги нужны срочно, а обороты бизнеса пока недостаточны для оформления полноценного бизнес-кредита. Однако в долгосрочной перспективе он проигрывает специализированным продуктам.

Оформление бизнес-кредитов

Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц доступны специализированные банковские продукты, которые позволяют получить до 150–500 миллионов рублей на развитие бизнеса. При этом процентные ставки зачастую ниже, чем у потребительских займов.

Преимущества бизнес-кредитования:

• Крупные суммы. Можно получить финансирование даже на масштабные проекты.
• Низкие ставки. Особенно при залоговом обеспечении или участии в госпрограммах.
• Гибкие схемы. Предлагаются транши, кредитные линии, лизинг, факторинг и другие формы поддержки.

Минусы:

• Больше документов. Понадобятся отчеты, справки, выписки, бизнес-план.
• Ответственность. ИП отвечает не только имуществом предприятия, но и личными активами.

Какие документы потребуются?

Кроме паспорта и ИНН, банки традиционно требуют:

• ОГРНИП и выписку из ЕГРИП (подтверждение статуса предпринимателя).
• Финансовую отчетность: декларации, обороты по счетам, книгу доходов и расходов.
• Контракты и договоры, подтверждающие хозяйственную деятельность.
• При необходимости — бизнес-план, сведения о залоговом имуществе, лицензии и разрешения.

Важно понимать: чем прозрачнее ваш бизнес для банка, тем выше шансы на одобрение заявки и получение более выгодных условий.

Виды бизнес-кредитов

На сегодняшний день предпринимателям доступны разные формы финансирования:

• Овердрафт. Помогает закрыть кассовые разрывы — краткосрочный кредит, автоматически погашаемый при поступлении средств на счет.
• Кредит на пополнение оборотных средств. Используется для текущих расходов, часто без строгого контроля за целевым использованием.
• Инвестиционные кредиты. Направлены на приобретение оборудования, недвижимости, модернизацию производства.
• Кредит под залог. Обеспечением может выступать как приобретаемое, так и уже имеющееся имущество.
• Проектное финансирование. Например, для запуска нового направления или стартапа.
• Лизинг. Отличная альтернатива покупке — позволяет использовать спецтехнику или транспорт с постепенным выкупом.
• Кредитные линии. Позволяют использовать средства частями, по мере необходимости. Возможны как возобновляемые, так и невозобновляемые лимиты.

Банки также предлагают специализированные программы поддержки малого и среднего предпринимательства, в том числе в рамках государственных инициатив.

Как повысить шансы на одобрение: советы от экспертов Финарди

Наши специалисты дали 5 основных советов для успешного оформления кредита: 

1. Выберите подходящий продукт. Прозрачность цели и ее соответствие кредитной программе — залог успеха.
2. Погасите долги. Перед обращением в банк желательно закрыть задолженности перед налоговой, ФСС, ПФР, по алиментам и другим обязательствам.
3. Подготовьте полный пакет документов. Включите отчеты, подтверждения доходов, выписки с расчетных счетов.
4. Улучшайте кредитную историю. Своевременные выплаты по предыдущим займам — весомый аргумент в пользу доверия к вам со стороны банка.
5. Обеспечение. Наличие залога значительно увеличивает шансы и снижает ставку.

Помощь профессионалов — залог уверенности

Работа с кредитами — это не только подача заявки. Это стратегическая задача: выбрать подходящий продукт, правильно оформить документы, грамотно презентовать бизнес и не упустить важные нюансы.

Финансовый и ипотечный брокер «Финарди» помогает юридическим лицам и ИП эффективно взаимодействовать с банками, подбирать наиболее выгодные условия, сопровождать сделку на всех этапах и снижать риски отказа. Мы знаем, как устроена система изнутри, и используем этот опыт в интересах наших клиентов.

Если вы задумываетесь о развитии своего бизнеса с привлечением заемных средств — обратитесь в «Финарди». Мы подберем индивидуальное решение, которое будет работать на рост вашего дела.  Сотрудничайте с «Финарди» — инвестируйте в развитие грамотно!

Ознакомиться с материалами на тему кредитования и финансов можно на странице «Финарди» в РБК.