Закон о микрозаймах изменен: кредитная кабала заемщикам не грозит

Когда до зарплаты далеко, а денег катастрофически не хватает, есть два выхода: обратиться за помощью к родственникам или занять в МФО. Причем последний вариант в условиях кризиса набирает все большую популярность. Хотя микрофинансовые организации, как правило, без особых проблем могут выдать несколько тысяч рублей на пару недель, переплатить за них придется достаточно много. Не рассчитав свои финансовые возможности, заемщики допускают просрочку, которая со временем достигает такого размера, что выплатить заем уже не представляется возможным. Но со вступлением в силу измененного закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» все должно кардинально измениться. Теперь МФО не смогут наживаться на финансовой несостоятельности заемщиков, так как сумма начисленных за просрочку процентов не сможет превышать больше чем в 4 раза основную сумму долга. Что еще ожидает клиентов микрофинансовых организаций?

Существующие виды займов

На рынке микрофинансирования действует около 3,5 тысяч компаний, общий объем кредитования которых составляет порядка 63 млрд рублей. Услугами таких компаний пользуется больше 2,5 млн человек.

Закон о микрозаймах

Займы, выдаваемые МФО условно подразделяются на три вида. К первому виду, занимаемому 38% рынка, относятся займы предприятиям МСБ. Причем пользуются услугами МФО в основном предприниматели, работающие на рынке короткий промежуток времени, а потому не имеющие возможности пользоваться услугами банков. Впрочем, для бизнесменов даже в МФО предусмотрены специальные условия кредитования, отличающиеся низкими процентными ставками. Финансирование для выдачи займов малому и среднему бизнесу МФО получают как от Минэкономразвития, так и от Центробанка, а потому размер ставок варьируется в пределах 8-20%.

Ко второму виду относятся потребительские займы, выдаваемые на срок, не превышающий 12 месяцев. Данный продукт очень похож на банковский кредит, но обращаются за ним чаще всего люди, не имеющие возможности пользоваться услугами банков. Причинами недоступности банковских продуктов могут стать как низкий доход, так и негативная кредитная история. Данный вид кредитования занимает около 43% объема рынка.

К третьему виду относятся краткосрочные займы «до зарплаты». Под этим понятием подразумевается выдача гражданам небольших денежных сумм на очень ограниченный промежуток времени. Поэтому ставка по данному виду займов начисляется ежедневно. При этом ее размер может достигать 2% за каждый день использования денежных средств. А объясняется столь грабительский процент тем, что за такое короткое время МФО не имеют возможности окупить свои затраты. К получению данного продукта прибегают лишь в исключительных случаях, когда альтернативные способы помощи в получении кредита недоступны.

Методы борьбы с закредитованностью граждан

Эксперты отмечают, что в последние годы граждане все чаще берут займы «до зарплаты» на постоянной основе. А тратятся средства явно не по назначению: одни покупают на них всевозможные гаджеты, а другие тратят на отдых. При этом основной части таких заемщиков нечем отдавать долги по причине отсутствия источника доходов. Поэтому в полную стоимость таких займов включаются все риски, связанные с невозвратом. А у МФО плохих займов около 70% от общего объема кредитования. Получается, что двое добросовестных заемщиков платят за остальных. Основной задачей регулятора является организовать работу микрофинансистов таким образом, чтобы защитить интересы потребителей, и умерить аппетиты кредиторов.

По потребительским кредитам, выдаваемым банками, процентные ставки уже ограничены изменениями, внесенными в закон «О потребительском кредите». Так как раньше кредиторы устанавливали скрытые ставки по кредитным продуктам, сейчас их обязали законом раскрывать всю информацию о стоимости кредита. В результате возникла ценовая конкуренция, которая привела к общему снижению ставок.

Представитель ЦБ отмечает, что работа по регулированию деятельности кредитных организаций будет продолжаться. И следующим этапом станет введение дополнительных мер, ограничивающих социальный риск в сегменте краткосрочного кредитования, что позволит сделать микрофинансовый рынок безопасным и полезным для потребителей. Поэтому ЦБ установил для МФО требования по формированию резервов по «плохим» долгам. То есть если задолженность по займам составляет больше полугода, то МФО обязана сформировать 100% резерв. А выполнить это требование смогут только те компании, которые обладают достаточным капиталом. Если требование регулятора выполняться не будет, то нарушители будут выводиться с рынка. По сути, ЦБ стремится к тому, чтобы микрофинансисты улучшали качество своей работы путем снижения рисков.

В чем заключается основное нововведение?

По словам представителя ЦБ, основной эффект должен быть достигнут в результате действия измененного закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Данным нововведением ограничивается размер процентного долга по отношению к его «телу». Все это призвано защитить права заемщиков. Ведь сейчас проценты в случае невыплаты займа начисляются ежедневно в размере от 1,5% до 2%. В итоге получается, что даже при улучшении финансового положения заемщика, через некоторое время он уже не может погасить образовавшуюся задолженность. Теперь сумма процентов не сможет превышать основную часть долга больше, чем в 4 раза. К примеру, если человек занял 4 тысячи и не смог вернуть в назначенный срок, то его долг может вырасти максимум до 16 тысяч. То есть если кредиторы не в состоянии отличить «хорошего» заемщика от «плохого», потребители от этого страдать не должны.

Такое ограничение окажет не лучшее влияние на деятельность МФО, поэтому практически половине организаций придется свернуть свою деятельность. Однако в дальнейшем ЦБ намерен еще вдвое снизить уровень ограничения. Только такие жесткие меры позволят очистить рынок от некачественных компаний, работающих не на пользу потребителям.

Но здесь, главное, не перестараться, иначе компании начнут уходить в «серый сектор». К примеру, уже сейчас некоторые МФО, исключенные регулятором из реестра, продолжают кредитовать граждан. Но в случае выявления таких действий, все они попадают в руки правоохранителей.

Еще одним нововведением станет разделение МФО на две категории, к одной из которых будут относиться МКК (микрокредитные компании), а к другой – МФК (микрофинансовые компании). МКК будет запрещено принимать вклады от физических лиц. А МФК данный вид деятельности разрешен, однако на размер вклада вводится ограничение минимальной планки: вклад не может быть меньше 1,5 млн рублей. Такими деньгами, как известно, располагает ограниченное число граждан, которые желают не только сохранить деньги, но и подзаработать. Однако здесь следует учитывать, что открывая депозит в МФО, инвесторы сильно рискуют, так как вклады не страхуются. Впрочем, каждой МФК придется подтверждать свою надежность за счет капитала, размер которого должен превышать 70 млн рублей.

Каждый заемщик должен помнить, что кредитовать население имеют право только несколько видов организаций, к которым относятся не только банковские учреждения и МФО, но и ломбарды, а также кредитные кооперативы.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок