Возросло число просрочек по ипотечному кредитованию

Проведенная Объединенным Кредитным Бюро проверка показала стабильное увеличение просрочек по жилищному кредитованию, начиная с конца прошлого года. Хотя статистика показывает, что в данном сегменте количество просрочек всегда было минимальным. Весной 2016 года объем задолженности составил около 4,44 % от совокупности полученных населением кредитов. Почему уровень задолженности продолжает расти и возможны ли изменения в лучшую сторону, узнаем у экспертов.

Ситуация на ипотечном рынке

В ОКБ говорят, что уровень задолженностей возрастает уже на протяжении полугода. С декабря прошлого года уровень неоплаченных кредитов вырос почти до 4 %. В апреле этого года наблюдался некоторый спад до 3,5 %, однако общий объем все равно продолжал увеличиваться, и общий объем просрочки в рублях достиг почти 5 %.

Возросло число просрочек по ипотечному кредитованию

По словам Елены Ковырзиной, неизменной сезонной тенденцией являются скачки объема задолженностей в момент окончания года и начала следующего. Как отметила директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют Банка», с декабря по февраль наблюдается возрастание просрочек.

На сегодняшний день большим успехом у заемщиков пользуются новостройки и программы кредитования, с ними связанные. Такова тенденция первого полугодия. Прекрасно зарекомендовала себя госпрограмма, субсидирующая ипотечные ставки. Основной особенностью программы является небольшой первичный взнос и сниженная сумма кредитования. Это, хоть и несущественно, повлияло на условия оформляемых кредитов.

В сравнении с прошлым годом, «Абсолют Банк» отметил понижение среднего объема суммы кредитов до 3 %. Снижение стоимости первоначального взноса – до 9 %.

Почти отсутствует тенденция к сокращению сроков кредитования. Более продолжительный срок комфортен для заемщика и позволяет ему снизить сумму ежемесячного платежа за счет продолжительности погашения.

Кредитный калькулятор

Потребительский кредит

месяцев
% годовых

Причины большого количества просрочек по ипотеке

Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка, утверждает, что увеличение количества просрочек является следствием «вызревания» портфелей в период снижения общих доходов населения. Как известно, ипотечные кредиты являются долгосрочными, и их количество возрастает. Однако, вместе с тем, наблюдается уменьшение реальных доходов населения, что приводит к задолженностям.

На ипотечном рынке отдельно можно выделить понижение динамики заключения новых кредитных договоров. Вероятно, это говорит о перенасыщенности рынка. Завышенные кредитные ставки при тенденции к снижению цен на недвижимость играют непосредственную роль в ограничении спроса на ипотечные кредиты.

В процессе улучшения экономической ситуации – увеличатся доходы населения. Кредитные ставки будут снижены, а качество кредитного портфеля вырастет. Монастыршин уточняет, что ожидать изменений нужно не раньше второй половины 2016 года.

Мнение специалистов

Свое мнение высказала Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка. Она считает, что рост задолженностей обусловлен следующими факторами:

  • при всем увеличении объемов кредитов в сравнении с прошлым годом они все-таки ниже, чем наблюдалось в 2014 году. Это означает, что рост портфелей снизился, задолженности стали больше;
  • просрочки по суммам зависят от курса доллара.

Наталья Коняхина считает, что сейчас рано прогнозировать изменение ситуации в положительном направлении. В лучшем случае, мы можем наблюдать некоторую стабилизацию. Столкнувшиеся с финансовым кризисом заемщики пока не готовы соблюдать стабильный график платежей.

Банки не только оказывают помощь в получении кредита, но и ведут работу с проблематичными заемщиками. Во многих случаях реструктуризация займа решает множество проблем.

Основной тенденцией 2016 года, по мнению Натальи Коняхиной, станет повышенный спрос на новостройки. Старт государственной программы и специальных программ для потребителей и застройщиков позволит снизить ставки на жилищное кредитование при покупке жилья в новостройках. Кредиты на вторичное жилье сохранят высокие ставки.

Например, государственной программой предусмотрена ставка в 12 %. В отдельных жилых комплексах, согласно специальной программе – 7,5 %. В то же время процентная ставка на рынке вторичного жилья остается в пределах от 12 до 14 % годовых.

Размеры первоначального взноса не изменяются, так же, как сроки кредитования. Средний срок кредитования – до 15 лет. Первоначальные взносы не превышают 30 % от оценки недвижимости.

Увеличение объемов крелитования

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) отмечает еще один хороший момент – увеличение объемов кредитования. В начале текущего года было оформлено на 40 % больше жилищных кредитов, чем в начале 2015 года. Их объем увеличился почти на 50 %, что не может не оказать существенного влияния на уровень кредитного портфеля.

Денис Дьяченко, руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит», говорит, что увеличение объема просроченных кредитов – это общая для рынка тенденция, проявляющаяся повсеместно, а не только в ипотечных займах. Дьяченко отметил, что в целом объем задолженностей по жилищным кредитам в 7 раз меньше, чем по личным займам. Например, просрочка по кредитам без обеспечения составляет почти 20 %.

Однако не стоит ожидать что количество просроченных выплат будет увеличиваться. Дьяченко отметил, что сроки оформления жилищных кредитов остаются неизменными уже много лет. Обычно оформить кредит можно сроком на 15 лет. Стоит отметить склонность заемщиков к досрочной оплате кредитов. По статистике банка «ДельтаКредит», в среднем срок погашения ипотеки составляет около семи лет.

С первичными взносами дело обстоит так: около половины договоров, заключенных в 2015 году на приобретение первичного жилья, были оформлены с первичным взносом до 30 % и более. Львиная доля кредитов на недвижимость вторичного рынка с первоначальным взносом до 50 % и более. Лишь около четверти договоров кредитования на вторичную недвижимость были заключены с первичным взносом до 30 %.Статистика говорит, что ситуация почти не изменилась за прошедшие несколько лет.

Заместитель директора департамента риск-менеджмента «Связь-Банка», комментирует происходящее так. В 2016 году наблюдается склонность заемщиков оформлять кредитные договоры на продолжительный период. Прослеживается понижение среднего объема кредитования. Первичные взносы при оформлении жилищного кредитования незначительно возросли. Однако большая часть ипотечных кредитов сохраняет первоначальный взнос в объеме до 20 %. Даниил Ткач подчеркнул, что наблюдается незначительное повышение платежеспособности населения относительно прошедшего года.

В эфире телеканала «Россия 1», в рамках передачи «Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым», первый вице-премьер Игорь Шувалов агитировал население приобретать жилье в кредит. Вице-премьер подчеркнул, что не стоит отказывать себе в таком насущном вопросе, как расширении жилплощади.

Николай Мясников, заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро, заметил, что объем задолженности по ипотечному кредитованию минимальный. Увеличение числа просрочек по ипотеке объясняется тем, что заемщики сталкиваются с трудностями при погашении кредитов. Трудности спровоцированы экономической ситуацией в России, сокращением доходов населения. На этом фоне выплаты по кредитам остаются внушительными. В отдельных областях объем просрочек по кредитам составляет до 20 %. Что существенно для подобного вида кредитования.

Валютная ипотека и ее влияние на общий фонд

В денежном эквиваленте оказала влияние на увеличение просрочки и валютная ипотека. Хотя ее доля не велика и составляет до 4 % от объема задолженности по жилищным кредитам, в денежном эквиваленте на нее приходится более 20 % задолженности. Например, объем просрочки по рублевым кредитам в среднем 1,3 миллиона. В то время как задолженности по валютным займам достигают 8,8 миллиона рублей.

Для некоторых категорий заемщиков ослабление рубля, делает выплаты по кредитам практически невозможными. Заемщики перестают оплачивать кредиты, рассчитывая договориться с банками о пересмотре условий кредитования.

Николай Мясников уверен, что объем просроченных выплат по ипотечному кредитованию возможно понизить за счет опережающего роста уровня ипотечного портфеля. Однако в нынешнем году объемы просроченных выплат достигли 15 %, в то время как ипотечный портфель подрос лишь на 5 %. Это наглядно демонстрирует, что сейчас нет объективных оснований для роста портфеля. Весной 2016 года банками было выдано жилищных кредитов в общей сумме на 266 миллиардов рублей. Это меньше, чем весной прошлого года.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок