Спасение заемщиков – дело рук самих заемщиков

Простые граждане, не сведущие в тонкостях жилищного кредитования, наблюдая за протестными акциями валютных ипотечников, приходят в ужас. Люди, бравшие валютные жилищные кредиты в целях экономии, оказались в прямо противоположном положении. Однако, как отмечает директор АИЖК А.Плутник, таких людей совсем немного. По подсчетам Агентства, в России в общей сложности насчитывается порядка 18 тысяч валютных заемщиков. Но реальные трудности испытывает только каждый девятый из них.

В свете возникших проблем, каждого российского жителя волнует один и тот же вопрос: а должно ли государством помогать людям, оказавшимся в подобной ситуации, и какие пути решения проблемы могут быть найдены? Но прежде чем рассуждать на эту тему, следует взглянуть на то, каким образом эти проблемы решались в других странах, где ипотека на покупку квартиры существует уже не одно столетие.

АИЖК

В США малоимущий тоже может стать заемщиком

Стоит отметить, что практически нигде не практикуется оказание помощи заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении. Во всем мире для этих целей используются два инструмента, где в качестве первого выступает страхование кредитных рисков, а второго – выделение субсидий отдельным категориям заемщиков.

Страной, показавшей яркий пример использования первого инструмента, является США. Там в тридцатых годах прошлого столетия было создано госучреждение FHA, которое занималось разработкой ипотечных стандартов.

В настоящее время действует не один десяток программ, в рамках которых оказывается помощь заемщикам, относящимся к категории малообеспеченных. Но самое интересное в том, что все эти программы направлены не на то, чтобы помочь заемщикам справиться с бременем ипотеки, а на то, чтобы побудить их впервые оформить ипотечный кредит.

Сейчас около 60% клиентов данной организации — это люди, которые не могут оформить ипотеку из-за неимения средств на первый взнос. При этом в планы этой организации не входит оказание какой-либо помощи заемщикам, не способным справляться с кредитным бременем. Напротив, если ипотечник не платит в течение трех месяцев, то банк просто-напросто продает его долг коллекторам, которые, кстати, гораздо гуманнее обходятся с должниками, нежели российские «выбивальщики долгов».

В Европе деньги вносят в кассу

Система субсидирования распространена в Европе. Причем наиболее развита эта система в Германии, где большая часть жилищных займов выдается через стройсберкассы, работающие в составе крупнейших банковских учреждений. Каждый житель Германии, который в перспективе планирует приобрести жилье, имеет возможность накопить на первый взнос путем открытия вклада в стройсберкассе. Ежемесячно он переводит на свой счет определенную сумму, а после того, как на депозите накапливается половина требуемой для приобретения жилья суммы, держатель вклада забирает свои деньги вместе с равнозначным кредитом. Стоит заметить, что взаимодействие со стройсберкассами более выгодно для заемщика, так как ставки в таких организациях гораздо ниже, да и государство предоставляет таким вкладчикам различные льготы, к примеру, выплачивает часть кредита при рождении ребенка.

Впрочем, нечто подобное существует и во Франции. Единственное отличие французской системы отличается в том, что на депозит, открытый будущим заемщиком, государство начисляет проценты, которые местные жители называют премией.

В некоторых странах, в том числе в Испании, государство выделяет субсидии на первоначальный взнос.

Однако несостоятельных заемщиков не берутся поддерживать ни в одной европейской стране. Правда, исключения все же есть, например, Норвегия. Здесь при потере ипотечником работы, государство выплачивает ему пособие, равное 70% от суммы последней заработной платы. При этом, чтобы должник продолжал выплачивать ипотечный кредит, ему доплачивается еще 30%. Такая поддержка, конечно, ощутима, однако действует она лишь в течение года. Дальше должник должен либо найти работу, либо сменить квартиру на более дешевую.

Масштабная поддержка

Ситуация, когда ипотечникам, в том числе валютным, государство оказывало помощь, все же случалась. Такой прецедент пришелся на 2008-2009 годы во время масштабного ипотечного кризиса, который довелось пережить странам Запада и Европы. Из-за того что просрочка по ипотеке в Европе выросла более чем вдвое, правительству пришлось предпринять определенные меры. К примеру, в Великобритании на эти цели было выделено две сотни миллионов евро, которые предназначались для поддержки ипотечников, оставшихся без источников доходов. Но и здесь были установлены жесткие требования к заемщикам, в результате чего принять участие в программе могли далеко не все люди, нуждающиеся в государственной поддержке.

Эксклюзивный случай произошел в Венгрии, когда жители страны с удовольствием брали жилищные займы в швейцарских франках. Но после прошлогоднего обвала венгерского форинта, валютная задолженность среди венгров превысила 70% от общего объема выданных кредитов. Правительству не оставалось ничего другого, как принять решение о списании третьей части процентов по жилищным займам за счет государства. При этом банкиров обязали перевести кредиты, оформленные в иностранной валюте, в национальную, применив льготный курс.

Ипотека, как вид кредитования, появилась еще в античные времена, пройдя долгий и тернистый путь развития. Но даже государства тех стран, в которых социальная защита находится на очень высоком уровне, не спешат спасать заемщиков, испытывающих трудности с выполнением взятых на себя кредитных обязательств.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок