Развитие ипотечного кредитования: немного истории

Во всем мире ипотека является одним из основных кредитных инструментов. И хотя в это сложно поверить, но данному инструменту уже более 2,5 тысячи лет.

Люди во все времена нуждались в деньгах, с помощью которых решались насущные проблемы, в том числе и жилищные. Деньги, конечно же, занимались. Но и кредиторам требовалось каким-либо образом страховать свои финансовые риски. Вот тогда-то и появилась ипотека, ставшая одной из форм залога, при которой заемщик закладывал недвижимое имущество кредитору. В случае невыплаты кредита человек, одолживший деньги, имел полное право возместить свои убытки за счет реализации этого имущества.

Как развивалось кредитование в древности?

Впервые такое понятие, как «ипотека», появилось в VI веке до н.э. в Греции. Хотя залоговая система использовалась и раньше, ее отличием было то, что объектом залога становился сам заемщик, который, не сумев справиться с кредитным бременем, попадал в рабство.

История ипотеки

И тогда мудрым Соломоном, который в то время правил в Греции, было предложено ввести другую форму взаиморасчетов, где в качестве залога выступал бы не заемщик, а его имущество, причем недвижимое. После выдачи кредита на земельном участке заемщика устанавливался столб, называемый «hipotethica». В переводе на русский язык это слово обозначало подпорку или опору, на которой и указывалась сумма долга.

И хотя использование столбов продолжалось недолго, сама ипотека пришлась населению по душе и начала с успехом развиваться уже в Древнем Риме. Открытие первых ипотечных учреждений произошло в I в. н.э. Правда, законодательно деятельность данных учреждений начала регулироваться значительно позже – во II в.

Тогда же появились и первые госпрограммы, позволяющие социально незащищенным слоям населения получать льготную ипотеку.

Впрочем, римляне стали и основоположниками мошенничества в сфере кредитования. Отсутствие информационных технологий не позволяло произвести тщательную проверку заемщика, поэтому некоторым собственникам недвижимости удавалось заложить свое жилье в несколько ипотечных учреждений. Таким образом, они получали суммы, значительно превышающие реальную стоимость жилья.

Ничто не забыто

Когда Римская империя прекратила свое существование, ипотека была незаслуженно забыта. Причем не вспоминали о ней несколько сотен лет. Начало новой эпохи в развитии данного вида кредитования было положено только тогда, когда в Европе начали появляться государства с развитой экономикой.

В XIV веке ипотечное кредитование появилось в Германии, где оно получило официальный статус. А два столетия спустя жилищные кредиты начали выдаваться и во Франции. Однако в этих странах кредитные соглашения заключались между физическими лицами, без участия государственных органов, что неминуемо приводило к возникновению спорных ситуаций.

Ближе к концу XVIII века в Германии было открыто первое государственное финансово-кредитное учреждение, в котором займы выдавались под залог земельных участков. Около трех лет данная система тестировалась на предмет эффективности и доходности, а после стали открываться и другие подобные учреждения.

В XIX веке в европейских странах начала активно развиваться промышленность. В результате стали строиться города, в которые переселялись сельские жители. И здесь возникла необходимость в привлечении кредитных средств, требующихся как для строительства, так и для приобретения жилья. Именно тогда ипотека и обрела уже привычную форму, в которой она существует по сей день.

И если с Европой все понятно, то в России существовала своя специфика. Во времена крепостного права в банки, как правило, закладывалось не имущество, а крестьяне. Старый Свет Россия начала догонять только после отмены крепостного права. Уже к 1917 году в стране действовало порядка 50 банковских учреждений, занимавшихся выдачей ипотечных кредитов. Из-за низких ставок и длительного срока кредитования пользоваться заемными средствами могли граждане, относящиеся к самым разным категориям населения.

Ипотека в современном понимании

Теперь во всем мире надзор за деятельностью рынка кредитования осуществляет государство, которое и определяет стратегию его развития. При этом во многих странах гражданам оказывается помощь в приобретении жилья путем предоставления государственных субсидий.

В последние несколько десятков лет наблюдается тенденция к увеличению сроков кредитования, что делает ипотеку более доступной. Размер ставок по жилищным кредитам в каждой стране различается. К примеру, дешевле всего ипотека обходится в Японии – 2% годовых, а дороже всего в Германии и Франции —  от 4% до 5% годовых.

Первоначальный взнос по ипотечным кредитам, как правило, равен 10% от стоимости жилья. Однако в США до недавнего времени первоначального платежа вообще не требовалось.

Не вызывает удивления тот факт, что до середины 2000-х годов объемы ипотечного кредитования ежегодно удваивались. Но только с наступлением кризиса 2008—2009 годов стало понятно, что чрезмерно доступная ипотека до добра не доводит. И первой страной, к которой пришло этот осознание, стала именно Америка, так как ее ипотечный кризис накрыл еще в 2006 году.

Поэтому теперь условия выдачи ипотеки ужесточились, потенциальные заемщики проходят тщательный отбор, а процент одобрения заявок постепенно снижается.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок