Расчет невозможен: почему фактическая кредитная ставка не соответствует ПСК?

Заемщики и Роспотребнадзор восстали против банкиров, обвиняя последних в мошенничестве. Жалобы в надзорную организацию начали поступать после того, как заемщики подсчитали, что в реальности кредитная ставка при аннуитетном графике внесения платежей всегда превышает ПСК (полная стоимость кредита). Но ЦБ встал на сторону своих подопечных, назвав все обвинения необоснованными. Регулятор также отметил, что в реальности кредитная ставка действительно может несколько отличаться от заявленной в ПСК, так как при расчете данного показателя не учитываются особенности кредитования, к примеру, график выплаты кредита.

Регулятор заметил, что оба этих показателя прописываются в условиях договора на первой его странице, поэтому каждый заемщик, подписывая его, видит всю ситуацию. Впрочем, в ЦБ считают, что мало кому из заемщиков удастся оценить, сколько ему придется выплачивать, ориентируясь на эти показатели. Поэтому, прежде всего, следует уделять внимание значению ежемесячного платежа. Именно по этой причине большинство клиентов и выбирают аннуитетные платежи, так как такой график для них более понятен.

Заемщики

У каждого из графиков выплаты кредита существуют свои особенности. При аннуитетном погашении большая часть ежемесячных кредитных платежей идет на выплату начисленных процентов. К примеру, если платеж равен 10 тысячам рублей, то 3 тысячи пойдут на выплату «тела» займа, а на проценты — остальные 7 тысяч. В дальнейшем ситуация кардинально изменится, и на погашение «тела» будет уходить уже 8 тысяч, а все остальное пойдет в счет уплаты процентов.

В прошлом месяце ЦБ получил письмо от НСФР (Национального совета финансового рынка), в котором последний потребовал, чтобы регулятор разъяснил, почему реальная ставка по кредиту оказывается выше ПСК. В письме отмечено, что этот фактор вызывает множество вопросов у Роспотребнадзора, который выдвигает банкам претензии относительно данных расхождений. Причем ведомством указывается, что расхождение между реальной ставкой и ПСК составляет 0,02%, что противоречит закону о защите прав потребителей.

По словам представителя одного из банков, в случае с аннуитетным графиком внесения выплат ставка ежемесячно меняется, поэтому ее невозможно рассчитать и зафиксировать в договоре. Кроме этого, рассчитывая ПСК, регулятор не учитывает возможность досрочной выплаты кредита, а также штрафные санкции, начисляемые за несвоевременное внесение платежей. Если клиент в процессе выплаты кредита желает изменить график или сумму ежемесячного платежа, этого тоже невозможно учесть в момент заключения кредитного договора. Эксперт отмечает, что права заемщиков при расхождении фактической процентной ставки с размером ПСК в случае с аннуитетными выплатами никак не нарушаются.

Заемщик может выплачивать кредит двумя способами – согласно графику или с опережением. Многие выбирают именно второй вариант, так как он позволяет снизить переплату процентов. Аннуитетные платежи пользуются большей популярностью, чем дифференцированные, так как ежемесячная сумма у них меньше, и она неизменна.

Юристы считают, что большинство заемщиков не могут понять, какую именно часть кредита – тело или проценты – они выплачивают в тот или иной период времени. Поэтому схема потребительского кредита, по их мнению, должна быть упрощена. Но это требует пересмотра и внесения изменений в закон «О потребительском кредите».

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок