Погашение кредита за жилье – как выбрать оптимальный срок?

Погашение кредита за жилье – как выбрать оптимальный срок?

Ипотечный заем однозначно можно отнести к долгосрочным видам банковского заимствования, потому как финансовые учреждения разрешают своим клиентам выплачивать данный кредит даже на протяжении 30 лет, что, безусловно, является весьма продолжительным сроком. Впрочем, сами заемщики порой не совсем рады подобной перспективе, осознавая, что за столь немалый промежуток времени им придется переплатить банковской организации более чем внушительную сумму, которая зачастую превышает стоимость купленного на кредитные средства жилья в два раза. Поэтому эти граждане зачастую вынуждены бросаться нередко в другую крайность, и пытаются заключить ипотечный договор на срок, не превышающий десять лет. Между тем, подобное решение соискателя чревато для него другими, не менее опасными и неприятными последствиями, которые могут привести к серьезным проблемам.

Чем выгоден короткий срок кредитования на покупку недвижимости?

Заявка на кредит

Разумеется, в малом сроке заимствования имеются свои достоинства. Например, чем быстрее заемщик погасит долг, тем меньшей будет итоговая переплата, ведь даже при ставке в 12% годовых заемщику придется переплатить банковской организации более чем существенную сумму, которая, как было сказано ранее, может в два раза превысить сумму займа. Учитывая тот факт, что в среднем в нашей стране ипотечные соглашения подписываются на срок в 15-20 лет, становится очевидным, сколько зарабатывают на таких займах банковские организации. К тому же при подписании ипотечного договора на срок, превышающий 15 лет, как правило, непременно оборачивается для должника тем, что финансовая структура, пусть и всего на пару пунктов, но все же увеличивает годовую ставку, тем не менее следует понимать, что даже один процент в годовом эквиваленте в такой программе заимствования, как ипотека, в результате оборачивается в значительной итоговой переплате. Это вызвано повышением риска для банковской организации, который связан с тем, что заемщик в связи возможными жизненными неурядицами не сможет справляться с кредитными обязательствами.

А платить сможете?

Необходимо отметить, что когда финансовым учреждением рассматривается заявка на предоставление потенциальному заемщику ипотечного займа, особое внимание уделяется на доходы соискателя и его платежеспособность. Зная их величину, кредитор может рассчитать лимит кредита, который он в состоянии предоставить этому потенциальному заемщику. При этом кредитная структура соотносит между собой заработную плату своего клиента, его регулярные обязательные расходы (плата за коммунальные услуги, питание, покупка товаров первой необходимости, лечение) и предполагаемые траты на погашение кредита. Осуществляя данные расчеты, кредитор непременно будет устанавливать срок заимствования так, чтобы ежемесячные платежи по ипотеке отнимали у заемщика не больше 40% от его бюджета. Если подобного соотношения достигнуть не получается, то в предоставлении кредитных средств для приобретения жилья соискателю попросту отказывают. При этом пожелания самого потенциального заемщика по отношению к самому короткому сроку кредитования в данном случае банковской организацией не учитываются. Таким образом, финансовое учреждение не пожелает подписывать соглашение по ипотечному займу, к примеру, на срок равный пяти годам, если будет выявлено, что на кредитные платежи у должника станет уходить половина и более процентов от его зарплаты. Тем самым риск возникновения трудностей, связанных с с погашением долга (соответственно, и просрочек) из-за форс-мажорных ситуаций (потеря работы, болезнь, невыплата зарплаты и так далее) значительно увеличивается, что для кредитора является не самым положительным моментом.

Кредитный калькулятор

Потребительский кредит

месяцев
% годовых

Подольше или покороче?

Необходимо сказать, что в погоне за экономией заемщик не должен забывать о том, что выплата займа за недвижимость – процесс крайне ответственный ввиду довольно большого размера кредита. Решаться на краткосрочный ипотечный заем стоит лишь тем соискателям, которые к моменту получения кредитных средств на покупку жилплощади имеют регулярный и достойный заработок, при этом перспективы на будущее по отношению к карьере должны быть достаточно радужными. Впрочем, откровенно говоря, в настоящий момент все перспективы являются весьма относительными и быть уверенным в ближайшем будущем невозможно. Помимо этого, поводом для «непродолжительной» ипотеки может стать наличие у соискателя другой ценной и ликвидной недвижимости, которую он планирует реализовать в ближайшие месяцы. Тем самым он сумеет направить полученные от ее продажи деньги на погашение основной части ипотечного долга. Тем не менее если ежемесячные доходы потенциального заемщика недостаточно высоки, при этом перспектив в карьере на ближайшее будущее не предвидится и никакого крупного наследства ожидать не приходится, то такому соискателя об оформлении краткосрочного ипотечного займа следует забыть. Хотя, не стоит забывать о том факте, что если материальное положение заемщика вдруг заметно улучшится – он может просто вернуть кредит досрочно и сэкономить тем самым как он этого хотел, однако в данном случае необходимо быть внимательным и прежде чем заблаговременно погасить долг по ипотеке нужно еще раз внимательно прочитать договор заимствования и убедиться, что за подобную операцию банком не предусмотрены штрафные санкции, так как некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на досрочное погашение займа.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок