Мнение эксперта: запрет МФО станет ошибкой

В последнее время все чаще слышны призывы к тому, чтобы прогнать с рынка кредитования все МФО и наложить запрет на выдачу микрозаймов. А между тем, микрофинансисты продолжают наращивать кредитный портфель. Насколько справедливо обвинять данные организации в ростовщичестве?

Несмотря на то, что в прошлом году в банка резко снизился объем потребительского кредитования, в МФО этот показатель, напротив, увеличился на четверть, превысив 60 млрд рублей. Такие данные были представлены аналитическим агентством RAEX. Впрочем, если сравнивать с банками, у которых размер кредитного портфеля на 01.01.2016 г. составил 11,2 трлн рублей, общая сумма микрозаймов, выданных МФО, может показаться каплей в море.

Но если посмотреть на ситуацию в количественном выражении, то окажется, что в прошлом году банками было выдано 20 млн кредитов, а МФО – 10 млн займов.

На основании этих данных можно отметить, что рынок микрофинансирования растет, несмотря на негативную информацию, распространяемую о его участниках. Причем количество граждан, обращающихся в данные организации, исчисляется миллионами.

Запрет МФО

В настоящее время многими общественными и политическими деятелями предлагается запретить МФО, так как они, по сути, занимаются ростовщичеством. Считается, что выдача экспресс-кредитов социально незащищенным слоям населения под сотни процентов годовых – это преступление. По мнению гендиректора Frank Research Group Ю.Грибанова, ставки, по которым МФО кредитуют граждан, действительно высоки. Как показывают данные ЦБ, в некоторых сегментах они достигают 600% годовых. Но следует заметить, что по некоторым видам займов средние ставки варьируются в пределах 40-60%. И если присмотреться к микрофинансовым компаниям, они совсем не похожи на заевшихся буржуев. Так куда же деваются все эти проценты?

И здесь начинается самое интересное. Оказывается, большая часть прибыли уходит на операционные издержки. К примеру, по данным МФО «Домашние деньги», в одном из сегментов кредитования, который наиболее близок к банковскому, средняя сумма займов не превышает 20-30 тысяч рублей. При этом выдаются они на срок до 10 месяцев. На привлечение и обслуживание одного клиента компания тратит порядка 20% от суммы займа, то есть выходит уже 30-35% годовых. Не следует забывать и того, что погашение тела займа происходит постепенно, а начисление процентов производится уже на снижающуюся сумму.

Впрочем, вдвое дороже МФО обходится и фондирование, составляя порядка 20%.  Гораздо выше риски, принимаемые на себя микрофинансистами, так как в большинстве случаев в микрофинансовые компании обращаются люди, которые не могут взять кредит в банке. К тому же у МФО отсутствуют средства на приобретение новейших систем, применяемых для поиска информации о потенциальных заемщиках. То есть их рабочие инструменты не так эффективны, как у банков, что только усиливает риск.

Хотя сами МФО отказываются раскрывать информацию, касающуюся невозвратных займов, по данным экспертов, у самых лучших компаний они составляют 15-20%.

Из этого следует, что себестоимость займа составляет от 70% до 80%. А если сюда добавить содержание офиса и сотрудников, а также необходимость вкладываться в развитие бизнеса и формировать «подушку безопасности», то получаются 150% годовых.

Сумма операционных издержек значительно выше для небольших займов, выдаваемых на короткий срок, что в итоге и составляет пугающие 500-600% годовых. А если посмотреть на этот фактор со стороны клиента, то за 5 тысяч рублей, взятых до зарплаты, ему придется переплатить 1 тысячу. Конечно, дорого, но допустимо.

Прежде чем рассуждать о необходимости запрета микрофинансового рынка, следует окунуться в реальную жизнь тех людей, которым в ожидании зарплаты требуется купить пару ботинок, так как старые порвались, или отремонтировать автомобиль.

По мнению Грибанова, полный запрет МФО – не лучший выход для потребителя. Поэтому, во избежание возникновения различных неприятных ситуаций, этот рынок должен жестко регулироваться. Если все участники рынка будут находиться под строгим контролем, на нем останутся сильные игроки, которые в условиях жесткой конкуренции будут вынуждены повышать эффективность работы, в частности, снижать стоимость займов.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок