Кредит в кризис: на что можно занимать?

По мнению аналитиков, россияне умерили свои расходы и меньше обращаются в банки за кредитами, чему виной все тот же злополучный кризис. Но и сегодня многие граждане не способны оценить свои финансовые возможности, из-за чего попадают в очередную кредитную кабалу. Эксперты рассказали, каким образом граждане могут оценить собственную кредитоспособность, чтобы понять, насколько велика вероятность того, что они смогут рассчитаться с долгами в срок.

Данные ОКБ показывают, что в прошлом году банки выдали вдвое меньше необеспеченных займов, чем в позапрошлом периоде. Больше всех остальных пострадал карточный сегмент рынка. Объем выдачи карточных кредитов снизился более чем на 75%. На 61% сократился и объем выдачи автокредитов.

Хотя россияне и стали меньше обращаться в банки за оформлением кредитов без поручителей, многие из тех, кто взял кредиты в докризисные годы, до сих пор их не выплатили. Причем почти половина заемщиков выплачивает одновременно несколько кредитов, тратя на эти цели больше половины получаемого дохода. А этот фактор говорит о критической ситуации, в которой оказалось огромное количество российских граждан.

An employee counts Russian ruble banknotes at a private company's office in Krasnoyarsk, Siberia, December 17, 2014. Russia's ruble strengthened on Wednesday after dramatic falls against the dollar in the previous two days but remained extremely volatile and fears of a prolonged crisis remained. REUTERS/Ilya Naymushin (RUSSIA - Tags: BUSINESS) - RTR4IFID

Большинство людей аргументируют закредитованность тем, что деньги занимаются из-за их недостатка и необходимости. Однако эксперты считают этот аргумент неоправданным. Как известно, денег всегда не хватает, поэтому вне зависимости от ситуации, следует помнить, что кредитные выплаты не должны быть больше четвертой части доходов заемщика.

Нужно ли брать кредит?

Пока в стране царит хаос и неразбериха, вызванные экономическим кризисом, эксперты крайне не рекомендуют гражданам брать больше одного кредита. Так когда кредит брать нужно, а когда от него стоит отказаться?

Эксперты отмечают, что брать кредит нужно только в том случае, если средства пойдут на приобретение нужной вещи, купить которую все равно придется. Например, современный человек не может обойтись без холодильника или стиральной машины. Если что-то из них сломалось, то, конечно, нужно брать кредит. Тем более, сейчас, пока еще действуют акции и скидки на эту группу товаров.

При этом эксперты не советуют обращаться к POS-кредитованию, то есть к кредитам, выдаваемым в торговых сетях. Ведь, зайдя в любой магазин, клиенту тут же пытаются всучить какой-либо товар в кредит, вне зависимости от того, нужен он или нет. И здесь не важно, насколько «хорошим» оказывается тот или иной заемщик. А почему они это делают? А все потому, что ставки по таким кредитам значительно выше. Банки, выдающие POS-кредиты, на 100% уверены, что большая их часть назад не вернется. Поэтому и завышают процентные ставки, включая в них все возможные риски.

Чтобы избежать лишних переплат даже за нужный в быту товар, следует обращаться в проверенный банк. Идеальным вариантом станет то финансовое учреждение, через которое потенциальный заемщик получает заработную плату. В данном случае клиент входит в категорию «своих», а потому условия кредитования для него станут значительно привлекательнее.

А от кредитов, взятых на отдых и развлечения, следует вовсе отказаться. Получается, что беря такой кредит, человек как бы осуществляет свою мечту. Но отдохнув, он начинает понимать, что кредит нужно возвращать, причем в увеличенном размере. А это наносит психологическую травму: сначала человек может позволить себе все что угодно, а потом сокращает расходы на привычные вещи.

В результате получается, что купив однажды телефон последней модели, и не выплатив за него кредит, через несколько лет настанет потребность в собственном жилье, на которое невозможно будет оформить ипотеку. Следует помнить, что исправить кредитную историю практически невозможно.

Есть возможность, должно быть и желание

Если, несмотря на тяжелую экономическую ситуацию, решение о взятии кредита все же принято, нужно, прежде всего, оценить свою кредитоспособность.

Так что скрывает под собой это понятие? В западных странах под понятием «кредитоспособность» подразумевается желание заемщика вовремя выплатить кредит, соединенное с возможностью.

Рассчитывается кредитоспособность разными способами. У банковских учреждений существуют свои методики расчета, где оцениваются различные данные. В первую очередь внимание банков обращено к кредитной истории заемщика, а также к количеству обращений в банки. Не меньше внимания уделяется работе, а именно тому, как часто потенциальный заемщик менял место работы. Участие в оценке принимает и занимаемая им должность.

Однако произвести такую оценку можно и самостоятельно, еще до посещения банка. В первую очередь, потенциальный заемщик должен спрогнозировать свои доходы. Это означает, что выплата кредита возможна только при наличии основного источника дохода, в качестве которого, как правило, выступает заработная плата, получаемая по основному месту работы. Но могут быть и дополнительные источники, например, плата, получаемая от сдачи квартиры в аренду. Тем более, этот источник дохода относится к одному из самых надежных и долговременных.

Не следует исключать и возможные риски, например, потерю работы. Лишившись основного источника дохода, человек теряет возможность исполнять кредитные обязательства. Поэтому нужно подумать о своем будущем.

Идеальным вариантом станет наличие «подушки безопасности», в качестве которой выступают накопления не меньше дохода, получаемого за три месяца работы. Эксперты отмечают, что необходимость в кредитных средствах отпадет, если каждый человек начнет откладывать часть своего дохода.

Интернет в помощь

В последние годы в мире практикуются нестандартные подходы к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков. К примеру, не так давно одна из известных социальных сетей вызвалась взяться за разработку системы, позволяющей оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе его дружеских связей в сети. То есть клиента откажутся кредитовать, если среди его друзей присутствуют граждане, недобросовестно относящиеся к своим долговым обязательствам.

Хотя данная система пока еще не работает и не ясно, как она будет работать вообще, эксперты уже сейчас советуют гражданам, собирающимся брать кредиты, удалять из списков друзей неблагонадежных людей.

Впрочем, существует еще один нетрадиционный метод оценки кредитоспособности. По мнению специалистов, оценить ответственность человека можно по использованию мобильного телефона. Если клиент постоянно следит за уровнем зарядки телефона, то не исключено, что он также ответственно будет относиться и к взятым на себя кредитным обязательствам. Эксперты считают, что такие данные смогут стать полноценной альтернативой БКИ.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок