Клиенты изменили банкам: деньги не несут, кредиты не отдают

Из-за резкого скачка доллара и евро столичные банки начали испытывать трудности, так как брать кредиты на Западе стало гораздо сложнее. Эксперты рассуждают о том, что сулит финансовому рынку наступивший год.

В прошлом году, в связи с отзывом лицензий, прекратили работу сразу 92 банковских учреждения. Причем наибольшее их количество закрылось в ноябре (тогда ЦБ отозвал лицензии сразу и 17 финансовых учреждений). И Банк России продолжает работать в том же направлении, «зачищая» финансовый рынок от провинившихся игроков.

Небанковская деятельность

По словам экс-руководителя одной из служб портала Банки.ру господина Путиловского, действия регулятора не вызывают удивления. По большому счету, большинство российских банков как таковой банковской деятельностью не занимаются. Их основной задачей является сбор денег с населения, которые в дальнейшем вкладываются в какие-либо проекты, например, в строительство торговых центров.

Кредиты не дают

С наступлением кризиса проблемы не заставили себя ждать. Строительный бизнес очень рискованный. Даже если возведение торгового центра успешно завершилось, то арендаторов найти очень сложно. Данный фактор неминуемо приводит к тому, что банки перестают возвращать вклады, так как им просто негде взять денег.

Бывают и такие случаи, что в ходе проверки ЦБ узнает, что банк выдал слишком много рисковых кредитов, например, одобрил заявки тем людям, которым заведомо нечем было платить. Многие банки скупали ценные бумаги, которые теперь находятся в преддефолтном состоянии, к примеру, акции компании «Трансаэро». Впрочем, это личное дело банкиров. Но регулятор обязан потребовать от банка создать так называемую «подушку безопасности», то есть сформировать на проблемные кредиты резерв. Но проблема заключается в том, что формирование резерва производится из средств акционеров. А так как в экономике сейчас денег недостаточно, таких средств просто не хватает. Поэтому регулятор лишает банк лицензии для того, чтобы он не разорился и не потянул за собой кредиторов.

Путиловский отмечает, что существует две версии причин отзывов лицензий у банков. Первая заключается в искусственном сокращении числа игроков с той целью, чтобы облегчить надзорную деятельность. Ведь чем меньше банков, тем проще за ними следить. А вторая версия предполагает, что регулятор вымывает с рынка недобросовестных участников.

Деньги стали доступнее

Сейчас все больше банковских клиентов переходят в микрофинансовые организации. Это объясняется тем, что в связи с предъявлением банками к заемщикам более жестких требований, получить кредит без справок и поручителей стало гораздо проблематичнее. А получить заем в МФО в большинстве случаев труда не составляет.

К примеру, сейчас многие жители Москвы замечают терминалы, появившиеся на вокзалах. Такие аппараты позволяют получить кредит, как говорится, не отходя от кассы. Потенциальному заемщику понадобится всего лишь приложить к терминалу раскрытый паспорт. А тот, в свою очередь, отсканирует его и отправит по назначению. А далее все будет зависеть от организации, установившей такой аппарат. Там выясняют все подробности о потенциальном заемщике, а затем принимают решение об одобрении, либо отказе в выдаче займа. Посредством терминала можно получить заем до 10 тысяч рублей. Однако обойдется такой кредит очень дорого. Ежедневно на него будет начисляться 2%, что в годовом выражении составит 730%.

Эксперты отмечают, что в кризис МФО стали пользоваться особой популярностью среди россиян. Они все чаще заходят в кредитные организации, чтобы одолжить денег до зарплаты. Однако далеко не все заемщики задумываются над тем, насколько выгодны такие кредиты.

Не отстают от простых граждан и бизнесмены. Они также стали гораздо чаще занимать у МФО, а не у банков. В зависимости от необходимости получения средств, индивидуальные предприниматели готовы брать займы даже под 100% годовых.

В погоне за прибылью

Впрочем, в МФО перешли не только заемщики, но и вкладчики. Так как граждане стремятся не только сохранить свои накопления, но и приумножить, ставки на депозиты, устанавливаемые банками, их совсем не устраивают. На сегодняшний день большинство банковских учреждений начисляет на депозиты не больше 12% годовых, в то время как МФО – от 25% и выше.

Путиловский указывает на рискованность таких вложений. Банки участвуют в системе страхования вкладов, поэтому если какой-либо банк дойдет до состояния дефолта, вкладчики получат свои деньги через Агентство страхования вкладов. А если разорится микрофинансовая компания, то своих денег вкладчики уже никогда не увидят, так как ни одна из МФО не участвует в системе страхования вкладов. Следует заметить, что в МФО принимаются вклады, сумма которых не ниже 1,5 млн рублей. А связано такое ограничение с тем, чтобы бабушки и прочие социально незащищенные граждане не несли туда последние копейки.

Руководитель компании «НДВ-Недвижимость» господин Хрусталев отметил, что наиболее комфортно в кризисных условиях ощущает себя ипотечный рынок, особенно та его часть, которая субсидируется государством.

В прошлом году выдачей ипотечных кредитов занялись 27 банков. Причем часть этих кредитов, а именно 35%, выплачивает государство. Жители столицы, в частности граждане, работающие в бюджетной сфере, а также семьи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий, имеют возможность взять жилищные кредиты на льготных условиях до 8 млн рублей. Таких семей около 100 тысяч, и они действительно берут эти кредиты.

Особенно востребована такая ипотека среди бюджетников. А объяснить подобный фактор можно тем, что только они сейчас уверенны в будущем, и только их доход не снижается, не смотря ни на что.

В столице около 45% жилья приобретается с помощью привлечения заемных средств. Эксперты отмечают, что такую популярность ипотека обрела и за счет снижения цен на жилую недвижимость.

Ставки ползут вниз

Еще одним событием, пошатнувшим рынок кредитования, стало внушительное колебание процентных ставок. Данный показатель напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ, которая в конце позапрошлого года достигла рекордных 17%.

По этой причине в начале прошлого года ставки по депозитам достигали больше 20%. Уже в феврале в московских банках выстроились очереди вкладчиков, спешивших снять свои деньги с невыгодных на тот момент депозитов, ставки по которым составляли порядка 7-10%. Деньги перекладывались на другие, более прибыльные депозиты, срок которых ограничивался несколькими месяцами. В итоге вкладчикам удалось заработать, а финансовые учреждения понесли рекордные убытки.

Особенно трудно банкам пришлось в течение первых трех месяцев, когда у одних финансовых учреждений снизилась прибыль, а у других – увеличились убытки. А виной тому все та же злополучная ключевая ставка. Но со снижением этого показателя, вниз поползли ставки не только по вкладам, но и по кредитам.

В начале прошлого года размер кредитных ставок составлял порядка 29%, а сейчас этот показатель равен 25%. Впрочем, и такая цифра для большинства российских граждан неподъемна. Поэтому банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, сейчас в убытке. Эксперты считают, что прямое влияние на данный фактор оказывает нестабильная экономика и санкции, из-за которых крупные игроки не имеют возможностей привлекать дешевые иностранные кредиты. Впрочем, денег западные банки не дают и мелким финансовым учреждениям, на которые санкции не распространяются. Кроме этого, снизился и уровень доходов у заемщиков, которые взяв кредиты, не спешат их возвращать.

Снижение уровня доходов отразилось и на вкладчиках, которым теперь нечего хранить в банках. Получается, что у банковских учреждений теперь нет «дешевых» денег, поэтому «дешевые» кредиты в их продуктовых корзинах тоже отсутствуют.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок