Финансовые преференции заемщики отдают банкам и знакомым

ЦБ ужесточил правила регулирования банковских учреждений, кредитующих физических лиц, в результате чего банкиры ожидали, что основная масса заемщиков начнет кредитоваться в небанковских финансовых организациях (НФО). К таким организациям относятся уже ставшие многим гражданам родными МФО, ломбарды и менее привычные кредитные кооперативы. Однако вопреки ожиданиям, массового оттока клиентов не произошло. ЦБ опубликовал на своем сайте индекс финансовой доступности кредитных продуктов, предлагаемых всеми кредитными организациями. Выводы, сделанные на основании этих данных, показали, что объемы кредитования в этих сегментах не сопоставимы друг с другом. Большинство заемщиков по-прежнему предпочитают пользоваться услугами банковских учреждений. Но если рассматривать население в целом, то одалживают деньги граждане у друзей и родственников.

Индекс финансовой доступности рассчитывался с учетом отчетных данных, которые регулятору предоставили его подопечные, а также результатов проведенных социальных опросов среди населения. Отсюда следует, что за 10 месяцев прошедшего года объем кредитов, выданных банками, составил чуть больше 8,6 трлн рублей. Объем кредитования НФО составил 379 млрд рублей, из них на долю ломбардов приходится 215 млрд рублей, МФО — 105 млрд рублей, а кооперативов – всего 59 млрд. И хотя банкиры опасались, что ужесточение требований регулятора приведет к массовому оттоку заемщиков в сектор НФО, из опубликованных данных видно, что этого не произошло. Поэтому никакой конкуренции между банками и небанковским сегментом кредитования быть не может. Если она и есть, то только внутри самих НФО. Как видно, в борьбе пока побеждают ломбарды.

Финансовые преференции

Активная надзорная деятельность за банками в сфере необеспеченного розничного кредитования Банком России начала осуществляться еще с 2013 года. Тогда в желании обезопасить от непредвиденных ситуаций, как сами финансовые учреждения, так и их потребителей, регулятор потребовал, чтобы банкиры занялись повышением коэффициентов риска по крупным кредитам и создавали дополнительные резервы по необеспеченным кредитам без поручителей и справок. Эти действия регулятора несколько умерили аппетиты банкиров, и охладили их желание раздавать деньги. Но немаловажную роль здесь сыграл и экономический кризис, снизив шансы НФО на перехват клиентов. По словам представителя агентства RAEX, у НФО, в отличие от банков, отсутствует возможность привлекать дешевые деньги. А банковские учреждения получают финансирование не только от ЦБ, но и имеют возможность неограниченно принимать вклады от населения. Кроме этого дополнительную поддержку оказывает и участие в системе страхования вкладов. В качестве основного финансирования НФО выступают кредиты, получаемые в тех же банках. Впрочем, с наступление кризиса банки практически отказались от кредитования небанковских кредитных организаций.

А со снижением реальных доходов граждан, важнейшим фактором для заемщиков, говорящим в пользу того или иного кредитного продукта, стала его полная стоимость. В Азиатско-Тихоокеанском банке отмечают, что недостатки кредитования в НФО очевидны. По сравнению с кредитами, выдаваемыми банками, займы, полученные в тех же МФО, обходятся заемщикам гораздо дороже. Да и суммы, которые можно получить в таких организациях, не всегда устраивают их клиентов. Если банки способны выдавать в пределах одного кредита сотни тысяч рублей, для НФО этот показатель ограничивается несколькими десятками тысяч. По мнению банкиров, уровень сервиса для заемщиков также имеет немаловажное значение, а у банков он значительно выше. Опрос, проведенный ЦБ, показал, что больше всего опрошенные доверяют банкам, а меньше всего – МФО. Что касается ломбардов и кооперативов, то здесь мнение граждан разделилось поровну.

Если же рассуждать о том, какая из небанковских финансовых организаций побеждает в конкурентной борьбе, то из данных регулятора вполне понятно, что это ломбарды. Эксперты считают, что победа ломбардов объясняется тем, что люди всегда одалживают деньги у того, кого лучше знают. По мнению руководителя МФО «Домашние деньги» господина Бахвалова, в ближайшем будущем здесь вряд ли что-то изменится. Он положительно оценивает результат, которого им удалось добиться в ушедшем году. И хотя потенциал МФО гораздо выше, с банками они тягаться не смогут.

Впрочем, банкам рано праздновать свою победу. Данные соцопроса показывают, что в случае необходимости за деньгами в банк готовы отправиться лишь 10% респондентов. А подавляющее большинство граждан по-прежнему предпочтут перехватить денег у друзей или родственников.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок