«Е заем» раздает подарки

В МФО «Е заем» для новых клиентов действует уникальное предложение, воспользовавшись которым они могут получить взаймы до 15 тысяч рублей и без процентов. Впрочем, участники рынка микрофинансирования утверждают, что такой подход используется многими мировыми компаниями. Эксперты решили разобраться, может ли в непростых экономических реалиях существовать бесплатный заем, и какие подвохи может скрывать такое предложение.

Что скрывается под нулем?

На официальном сайте МФО «Е заем» размещена информация о предоставлении возможности всем новым клиентам компании получения займа в бесплатное пользование. Объясняют данные действия микрофинансисты тем, что в желании получить лояльных клиентов в самом начале взаимодействия с ними кредитная организация стремится предоставить своим заемщикам все самое лучшее.

В колл-центре компании подтверждают информацию, что впервые новым клиентам заем действительно предоставляется бесплатно. То есть, возвращая в срок деньги, заемщик вносит исключительно ту сумму, которую занимал.

На сайте компании размещена форма договора от 01.10.2015 г., в которой указано, что полная стоимость займа в зависимости от срока кредитования варьируется от 547,5% до 854,1% годовых. Следует заметить, что эти цифры не противоречат нормативам, установленным ЦБ. Информация, размещенная на сайте регулятора, гласит, что полная стоимость займов, выданных в первом квартале текущего года, не может превышать 880,2%.

Е заем

В том случае, если по каким-либо причинам заемщик не вернул деньги в срок, нулевая ставка увеличивается в индивидуальном порядке. К тому же компания вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% ежедневно от просроченной суммы долга. Кроме этого, заполняя анкетные и прочие данные на сайте МФО, клиент должен поставить в договоре галочку, подтверждая согласие на безакцептное списание средств с его счета. Поэтому система автоматически попробует списать долг с карты клиента, чтобы закрыть задолженность.

Впрочем, давая согласие на безакцептное списание, клиент соглашается и с автоматическим продлением займа. К примеру, если заемщик пожелает продлить срок займа до 14 дней, то ему нужно будет заплатить 30% от суммы займа. Если же продление срока предполагается до 30 дней, то комиссия составит уже 45%.

В индивидуальных условиях займа также отмечается, что срок возврата займа продлится автоматически до 30 дней, если у клиента на карте окажется сумма в размере 45% от суммы микрозайма. Сумма долга, при этом, не уменьшится.

Впрочем, если 45% от суммы займа на счете клиента не окажется, то система спишет 30%. Если нет и этого, то система будет списывать все, что там есть до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью.

В самой компании отметили, что первые беспроцентные займы новым клиентам выдавать они начали еще в конце 2013 года. Этот метод привлечения клиентов заставил МФО внимательнее оценивать заемщиков. Причем за все время существования такого предложения воспользоваться им успели порядка 43 тысяч заемщиков, а треть из них обращались за займом повторно.

Одалживаемый подарок

Следует заметить, что эксперты, в том числе и микрофинансисты, скептически относятся к беспроцентным займам. По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» господина Бахвалова, беспроцентный заем для МФО – не больше, чем маркетинговый ход, направленный на увеличение притока клиентов.

Подобного мнения придерживается и представитель компании MoneyMan господин Дунаев. Он отмечает, что подобные схемы привлечения клиентов достаточно распространены во всем мире. Однако установление нулевого процента на заем является, скорее, маркетинговым ходом, позволяющим расширить клиентскую базу.

Дунаев отметил, что по договору процент начисляется, но если клиент выплачивает долг вовремя, то вся сумма процентов списывается кредитором. В противном случае заемщик, получивший беспроцентный заем, исходя из действующего законодательства, обязан будет оплатить налог с прибыли, полученной за время пользования займом. И здесь самое главное, чтобы сумма списанных процентов, определяемых Налоговым кодексом как подарок, не превышала установленных 4 тысяч рублей. С данной проблемой уже приходилось сталкиваться не только МФО, но и банкам, выпускающим кредитные карты с действующим грейс-периодом.

МФО против закона?

Многие юристы, которым довелось ознакомиться с индивидуальными условиями договора беспроцентного займа, засомневались в его правовой корректности. К примеру, независимый адвокат господин Постанюк считает, что ни одна из МФО не станет заниматься благотворительностью и указывает на незаконность данного договора. Он отмечает, что статьей 809 ГК предусмотрена возможность предоставления займа юридическим лицом, однако это условие в обязательном порядке должно быть прописано в договоре. Постанюк указывает на то, что договор должен именоваться «Договором беспроцентного займа». В рассматриваемом случае в договоре оговаривается, что клиенту предоставляется микрозаем, который он обязуется вернуть вместе с начисленными на него процентами.

Прокомментировали данную ситуацию и в Банке России. По мнению регулятора, здесь применима статья 819 Гражданского кодекса, в которой говорится о том, что кредитор предоставляет заемщику денежные средства на тех условиях, которые прописаны в договоре. Однако там подчеркивается, что заемщик не только обязуется вернуть полученные средства, но и должен уплатить проценты за их использование. В ЦБ отметили, что понятие беспроцентного займа в ГК имеется, но правомерно оно только в том случае, если кредитный договор заключается между гражданами исключительно в товарной форме, но не в денежной.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок