Овердрафтное кредитование: что это такое, основные преимущества и порядок погашения овердрафта.

Что такое овердрафтное кредитование?

Количество кредитных продуктов, предлагаемых на рынке банковских услуг, постоянно растет. Начинающему предпринимателю бывает сложно разобраться во всем многообразии, и понять какому из предложенных продуктов, отдать предпочтение.

Остановимся в данной статье более подробно на овердрафте, разберемся с основной терминологией и выясним, каким требованиям должен соответствовать клиент для получения данного кредита.

Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт

Кредит в форме овердрафта представляет собой кредитование расчетного счета. Иными словами, при таком виде кредитования Банк предоставляет клиенту лимит доступных денежных средств для оплаты текущих расходов, связанных с основной деятельностью.

Овердрафт призван помочь в покрытии «кассовых разрывов», которые возникают в связи с условиями расчетов с контрагентами. Как правило, большинство поставщиков работают по предоплате, а для удержания покупателей приходится предоставлять отсрочку, отсюда и возникает потребность в дополнительном денежном финансировании.

Лимит овердрафта рассчитывается исходя из «чистых» оборотов по расчетному счету, т.е. от поступлений выручки, кроме того, данный продукт предполагает ежемесячный мониторинг и корректировку лимита исходя из проведенных оборотов в истекшем периоде, поэтому он подходит для компаний без ярко выраженной сезонности в бизнесе, со стабильными оборотами, преимущественно для оптово-розничной торговли.

Заявка на кредит

Как правило, при расчете лимита овердрафта для новых клиентов, банки берут в учет текущие обороты по расчетным счетам, открытым во всех обслуживающих банках компании, с обязательным условием перевода этих оборотов в кредитующий банк.

Лимит овердрафта в среднем составляет порядка 40% от ежемесячного оборота, для новых клиентов лимит устанавливается ниже, для повторных – размер кредита может достигать 50% от оборота.

Основные преимущества продукта

  1. Во многих Банках при выдаче данного продукта предусмотрена упрощенная форма финансового анализа, что ускоряет процесс принятия решения и уменьшает пакет необходимых документов.
  2. Овердрафт как правило не требует залогового обеспечения.
  3. Процентная ставка обычно ниже чем по другим кредитным продуктам, кроме того проценты выплачиваются за фактическое пользование денежными средствами, т.е., если Вы не пользовались овердрафтом, уплачивать проценты Вы не будете, если конечно банком не предусмотрена комиссия за резервирование денежных средств.
  4. Вы пользуетесь деньгами по мере необходимости, они всегда доступны. Не требуется написание заявлений на выдачу. Если расходы в течение дня превысила сумму поступлений, при наличии свободного лимита овердрафта деньги автоматически уходят поставщику.
  5. Кредит погашается ежедневно из поступающих денежных средств, если обороты стабильны, то погашение происходит постепенно и незаметно, нет необходимости накапливать сумму для погашения платежа.
  6. Лимит возобновляется автоматически при осуществлении погашения, таким образом, кредитные средства можно обернуть несколько раз в месяц, увеличить количество закупа и поднять продажи.

Овердрафт – это кредитный продукт, поэтому не стоит забывать о целевом использовании и платежной дисциплине.

Платежи в счет овердрафта не могут быть направлены на погашение текущей задолженности по договорам займа, по кредитным и лизинговым договорам, на выдачу займов, на погашение процентов и прочих комиссий, предусмотренных банком.

Порядок погашения овердрафта

Погашение задолженности по овердрафту, как правило, производиться исходя из суммы поступивших денежных средств в течение дня, возможна так же схема с погашением из свободного остатка на конец дня, в этом случае от суммы поступлений вычитаются расходы.

Если остаток положительный, то происходит списание задолженности, если отрицательный – выдача кредита. В первом случае задолженность погашается быстрее.

Порядок списания необходимо уточнить у банка, предоставляющего кредит.

Кредитный калькулятор

Потребительский кредит

месяцев
% годовых

Различные схемы порядка погашения овердрафта

  1. Погашение с обнулением. Обнуление — это выход в 0, т.е. в какой-то определенный период необходимо погасить всю текущую задолженность по кредиту, как правило, раз в 30 дней, возможно и реже.
  2. Погашение траншами. В этом случае задолженность погашается отдельно по каждому траншу, обычно срок транша так же составляет 30 дней. Данный вариант не требует обнуления, важно своевременно гасить каждый транш. Эта схема более удобна для клиентов, при наличии стабильных оборотов погашение «незаметно», а в первом варианте может возникнуть ситуация, при которой для погашения задолженности потребуется существенная сумма и ее придется накапливать заранее.

Выплата процентов по овердрафту, как правило, производится в последний рабочий день месяца. Во избежании возникновения просроченной задолженности, сумму и срок оплаты стоит уточнять у менеджера Банка.

Порядок погашения, сроки траншей и обнуления обязательно прописываются в договоре о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Данный кредитный продукт требует ежемесячного мониторинга в части проведенных оборотов, числа поступлений и количества контрагентов, формирующих данные поступления. Невыполнение этих условий может привести к существенному снижению лимита, либо к приостановке выдачи кредита.

В каждом банке свои тонкости и нюансы кредитования в форме овердрафта, задавайте максимум вопросов на первичной консультации, это позволит сэкономить время и подобрать продукт с самыми оптимальными условиями.

Надеемся, что эта статья дала представление о данном кредитном продукте и теперь Вы знаете основные аспекты, на которые стоит обратить внимание при заключении договора об овердрафтном кредитовании.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок