Что такое кредит под залог товаров в обороте?

Кредит под залог товаров в обороте – весьма привлекательный продукт, ведь он позволяет получить средства, не закладывая недвижимость или другие жизненно важные объекты.

Однако получить такой кредит довольно сложно, и основная причина отказов банков – это незнание потенциальным заемщиком тех требований, которые кредитные организации предъявляют к закладываемому товару.

Что такое товар в обороте?

«Товаром в обороте» может служить продукция собственного производства, материалы и предназначенное для переработки сырье – такой залог обычно вносят производственно-промышленные предприятия.

Что такое кредит под залог товаров в обороте

Торговые организации в качестве залога могут предложить банку товары на складе, предназначенные для перепродажи.

Товар в обороте как предмет залога имеет ключевую особенность, отличающую его от любого другого залогового имущества, а именно его постоянное перемещение. В процессе хозяйственной деятельности предприятия количество и стоимость складских остатков постоянно изменяется – происходит закуп сырья, списание его в производство, переработка, продажа и так далее, для банка эти операции не имеют значения.

Важно только одно – на складе в любой момент времени должен лежать товар на сумму стоимости залога, причем номенклатура этих остатков как правило тоже прописывается. Это должен быть ликвидный товар, который банк в случае необходимости сможет быстро реализовать.

Заявка на кредит

Далеко не все банки выдают кредиты под залог товара, поскольку он сопряжен с целым набором рисков:

  1. Возможная гибель или порча товара на складских площадях по различным причинам (пожар, неправильное хранение, затопление).
  2. Вывоз товара со склада заемщика без уведомления банка (это может быть инициатива самого заемщика или кража).
  3. Продажа товара без его вывоза со склада.
  4. Перебои в наполняемости склада. Поскольку весь товар, в том числе залоговый, находится в движении, любые проблемы организации с регулярностью поставок запчастей, отсутствием сырья, сменой поставщиков, дебиторской задолженностью могут повлечь снижение количества и соответственно стоимости товара в залоге.

Требования банков к товару в залоге

Доказательства возможности предприятия поддерживать неснижаемый товарный остаток. В банк необходимо представить пакет следующих документов:

  • подтверждение динамики выпуска и реализации продукции за последний финансовый год (в стоимостном и натуральном выражении), ритмичности поставок сырья, инструментов, запчастей и комплектующих или товаров для перепродажи;
  • перечень постоянных поставщиков, логистических компаний-партнеров и важнейших оптовых покупателей;
  • копии долгосрочных договоров купли-продажи, закупа, дилерских или дистрибьюторских контрактов с зарубежными контрагентами, а также документов, подтверждающих ведение деятельности по этим контрактам;
  • справка о степени загрузки действующих мощностей и резервном фонде производственного оборудования

Подтверждение ликвидности товара

В качестве доказательства ликвидность товара может выступать:

  • аналитическое заключение о конъюнктуре рынка аналогичных товаров;
  • соотношение спроса и предложение в пользу первого;
  • известность бренда, под которым заемщик выпускает свой товар;
  • прозрачное ценообразование на продукцию компании-заемщика;
  • положительная динамика продаж.

Кредитный калькулятор

Потребительский кредит

месяцев
% годовых

Заведомо низкую ликвидность имеют продовольственные товары с истекающим сроком годности, товары без сопроводительных документов, сертификатов, паспортов качества, инструкций по эксплуатации, а также продукция, потерявшая товарный вид или с нарушенной упаковкой.

Четко прописанные признаки залогового товара

Банку необходимо понимать, о каком конкретно товаре идет речь и как он может контролировать остаток на складе.

Заемщик должен четко прописать те признаки, которые помогут банку однозначно идентифицировать залоговый товар – должны быть указаны заводские или каталожные номера, типы и марки продукции, ГОСТы и артикулы.

Автоматизированная система складского учета

У банка есть право получать от заемщика отчеты о товарных остатках на складах на любую дату. Только автоматический учет дает возможность моментально получить представление об остатках в реальном времени.

Полезный материал: Кредит на пополнение оборотных средств.

Помимо общего складского учета, заемщик обязан наладить ведение книги залогов, в которую ежедневно записываются все операции по движению залоговых товаров, их приход и расход. Все листы этой книги пронумеровываются, сшиваются и заверяются печатями предприятия-заемщика и банка.

Как банк определяет залоговую стоимость товара?

Основной подход к определению стоимости залога – это установление дисконтирующих коэффициентов (они могут достигать 50% рыночной цены товара), а основная цель – сделать невыгодным для заемщика нарушение условий кредита.

При формировании залоговой цены банк учитывает свои риски.

Качество складских площадей

Размещение товара на складах позволяет уберечь его от негативных факторов внешней среды, порчи, воровства, а также гарантировать неизменность его потребительских свойств.

Поэтому банки выдвигают повышенные требования к качеству помещений для хранения залогового товара: соблюдение условий хранения, наличие охраны, противопожарной сигнализации, автоматизированной системы погрузо-разгрузочных работ.

Банк устроит, если товар будет храниться в складских комплексах, специально спроектированных под склады, или в помещениях на территории промышленных предприятий, также оборудованных под склад.

Советуем статью: Кредит в ломбарде под залог коммерческой недвижимости.

Если товар размещен в обычном подвале или во временном сооружении, то это может стать причиной отказа в получении кредита под товарный залог, т.к. такие помещения не могут гарантировать сохранность товара.

Кредит под залог товара доступен компаниям с хорошей репутацией, долгой историей существования и хорошо продуманной стратегией развития, что в совокупности позволяет им гарантировать банку бесперебойную деятельность на весь срок кредита.

Добавить комментарий

Не публикуется. Укажите, если хотите, чтобы мы с вами сразу связались.

Остались вопросы? Звоните!

+7 (495) 640-2000

Или закажите бесплатный звонок